Si le interesa comprar una casa, usted ya debe saber lo importante que es el puntaje de crédito para pedir financiamiento. Comprender los conceptos básicos del puntaje de crédito conduce a tomar mejores decisiones financieras y da ventaja en las negociaciones de préstamos. A continuación presentamos los conceptos básicos del puntaje de crédito.
¿Qué es el puntaje de crédito?
Aunque puede parecer complicado, el puntaje de crédito es considerablemente simple. El puntaje de crédito es un número de tres dígitos entre 300 y 850 que les permite a los prestamistas determinar su elegibilidad en cuanto a tarjetas de crédito y préstamos personales, de vivienda y de automóvil. El puntaje de crédito es uno de los factores que les permite a los prestamistas decidir si aprueban su financiamiento y determinar la tasa de interés.
¿Qué determina que el puntaje de crédito sea bueno o malo?
El puntaje de crédito se determina según el tipo de préstamo o crédito que se solicite. A continuación presentamos pautas generales que determinan el puntaje de crédito:
- Muy malo: 300-579. Si su puntaje de crédito es muy malo, es poco probable que le den un préstamo para vivienda u otra compra grande, pues los prestamistas consideran que usted es un prestatario de muy alto riesgo. Si su puntaje de crédito se encuentra en este rango, tenga cuidado con los préstamos de alto riesgo dirigidos a personas con bajo puntaje de crédito. Si bien pueden parecer buena idea al principio, estos préstamos predatorios tienen tasas de interés y tarifas extremadamente altas.
- Malo: 580-639. Si su puntaje de crédito es malo, es posible que le den un préstamo hipotecario, pero le cobrarán altas tarifas y tasas de interés.
- Regular: 640-699. El puntaje de crédito regular permite cumplir los requisitos de compra de vivienda. Sin embargo, es posible que no le den las mejores tasas de interés disponibles.
- Bueno: 700-749. Con un buen puntaje de crédito, le darán un buen préstamo hipotecario con tasas de interés favorables.
- Excelente: 750-850. Si su puntaje de crédito es excelente, usted disfrutará de préstamos con las mejores tasas de interés, ya que los prestamistas consideran que usted es un prestatario de muy bajo riesgo.
¿Cómo se calcula el puntaje de crédito?
Los puntajes de crédito se determinan por medio de fórmulas que revelan la manera en que usted paga sus deudas de larga duración. Esta fórmula les permite a las agencias de reportes de crédito comparar los factores positivos y los factores negativos de su historial crediticio para determinar su riesgo crediticio. Entre los factores que afectan el puntaje de crédito se encuentran los siguientes:
- Nuevo crédito: La cantidad de líneas de crédito que usted abre en un corto intervalo de tiempo determina aproximadamente el 10 por ciento de su puntaje de crédito. Cada línea de crédito que abra puede reducir el puntaje hasta que se establezca el historial de crédito de la línea de crédito en cuestión.
- Duración del historial de crédito: La duración del historial de crédito determina aproximadamente el 15 por ciento de su puntaje de crédito. Mientras más largo sea el historial de crédito, mayor es el puntaje de crédito pues los prestamistas tienen más datos en los cuales basar su decisión.
- Combinación de créditos: La variedad de sus líneas de crédito representa aproximadamente el 10 por ciento de su puntaje de crédito. Se toman en cuenta sus cuentas de crédito minorista, sus tarjetas de crédito, sus préstamos con devolución en cuotas y otros tipos de préstamos.
- Historial de pagos: Su historial de pagos representa el 35 por ciento de su puntaje de crédito; es decir, la mayor parte. Los prestamistas ven si paga sus deudas a tiempo y según lo previsto para ver si usted implica un riesgo crediticio. Cuantos más pagos haga a tiempo y según lo previsto, más favorable será su historial de pagos.
- Montos adeudados: Los montos adeudados al momento de emitir el informe de crédito con su puntaje de crédito representan el 30 por ciento de su puntaje de crédito; es decir, el segundo factor en cuanto a tamaño. Si está buscando un préstamo hipotecario, considere pagar primero los montos adeudados actuales o pendientes.
¿Qué pasa si no tengo historial de crédito?
Tener un historial y un puntaje de crédito es importante cuando se trata de obtener un préstamo para comprar una casa. El historial de crédito les permite a los prestamistas calcular el riesgo de hacerle el préstamo. No tener crédito puede implicar altas tarifas y tasas de interés. Sin embargo, hay formas de solucionar el problema. Para establecer crédito, pida una tarjeta de crédito sin tarifa anual que ofrezca una tasa de interés baja. Cargue a su tarjeta de crédito una pequeña cantidad cada mes y pague el saldo en su totalidad mensualmente. Con el tiempo, esto establecerá un historial de crédito favorable para usted que le será muy útil en el futuro.
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Y si su puntaje de crédito no es ideal, consulte nuestro blog la próxima semana para ver sugerencias sobre mejoramiento del puntaje de crédito a fin de cumplir con los requisitos de financiamiento y disfrutar de mejores tasas de interés.
